Выгоду от такого подхода уже давно поняли многие работодатели и стали самостоятельно приобретать для сотрудников ДМС. С одной стороны, они проявляют заботу о сотрудниках, с другой стороны, поддерживается необходимый уровень работоспособности всей компании за счет своевременной и качественной медицинской помощи сотрудникам.

Однако, в подавляющем большинстве случаев, здоровье и забота о нем - в руках каждого из нас, и осознанный выбор в пользу здоровья - единственно верное решение, в котором поможет добровольное медицинское страхование.

Чем так полезен полис ДМС

Основная и бесспорная польза от ДМС – качественная медицинская помощь сверх объемов по ОМС в крупных современных клиниках с новейшим оборудованием и лучшими специалистами, без очередей, практически в любом регионе страны, а в некоторых случаях и за рубежом. ДМС предоставляет весь спектр медицинских услуг, но на более высоком уровне. Это и амбулаторно-поликлиническое обслуживание, и вызов врача на дом, вызов скорой помощи, стационарное лечение, функциональная диагностика, рентген, МРТ, мануальная и физиотерапия, вакцинация, транспортировка в медучреждения и т.д.

Помимо объемов услуг, качество сервиса по ДМС в несколько раз выше, чем обслуживание в муниципальных медучреждениях: в коммерческих медицинских центрах запись на прием, регистрация, ведения истории и другие процессы занимают считанные минуты. Для страхованных по ДМС работает круглосуточная поддержка по телефону.

Важно и то, что страховка действует во всех регионах, где есть офисы компании-страховщика. Еще одним преимуществом является возможность выбрать наиболее подходящую программу страхования с учетом своих особенностей.

В России договор добровольного медицинского страхования заключается сроком на один год.

Названия программ могут отличаться от компании к компании, но в основе формирования программ любого страховщика лежит их наполнение: какой набор услуг можно получить. Исходя из этого все полисы ДМС условно делятся на три категории: Базовый, Расширенный и Полный. Набор услуг, их сложность и объемы влияют на стоимость программ. Кроме того, при расчете стоимости учитывается пол, возраст и условия труда клиента. На стоимость страхования влияют также максимальная сумма страхового покрытия, срок страхования, наличие поправочных коэффициентов, (например, наличие или отсутствие хронических заболеваний) и количество застрахованных (чем их больше, тем меньшей будет стоимость страхования).

Базовый полис ДМС

Все программы добровольного медицинского страхования, в том числе Базовый, включают в себя:

• консультацию и лечение у врачей-специалистов
• лабораторные и инструментальные исследования
• вызов скорой помощи
• помощь на дому врача-терапевта
• вакцинацию
• оформление справок, больничных листов, рецептов
• диспансеризацию
• стоматологическую помощь (дополнительная опция)

Годовая стоимость базового полиса ДМС для мужчины 40 лет в среднем составляет 25 тыс. руб. в год (чуть больше 2 тыс. руб. в месяц). Сумма страхового покрытия достигает 2 млн руб.

Расширенный полис ДМС

В дополнение к услугам базовой программы, по расширенному полису можно рассчитывать также на гормональные, иммунологические, аллергологические анализы и анализы на онкомаркеры. В программу также входят более дорогостоящие исследования, такие как компьютерная и ядерно-магнитная резонансная томография. К методам лечения подключаются физиотерапия, ЛФК, лечебный массаж, классическая иглорефлексотерапия, мануальная терапия. Стоматологические услуги тоже расширены: включены удаление зубов различной сложности, вскрытие абсцессов различного происхождения, отдельные виды лечения десен, снятие зубного налёта, в том числе методом Air Flow, покрытие зубов фторлаком, дорогостоящие виды пломбирования.

В среднем стоимость расширенного полиса ДМС для женщины 40 лет составляет 40 000 руб. в год (3 300 руб. в месяц), сумма страхового покрытия при этом достигает 2 млн руб.

Полный полис ДМС

Полный полис ДМС имеет максимально возможный набор услуг. В дополнение к опциям по расширенной программе, в него входят, например, консультации и лечение у психотерапевта, ангиография, лазеротерапия, озонотерапия.

Стоимость полного полиса на год для женщины 40 лет составит в среднем 95 тыс. руб. в год (около 8 тыс. руб. в месяц), страховая сумма достигает 2,5 млн рублей.

Стоимость полиса ДМС также зависит от страховой компании, а точнее, от уровня медицинских центров, с которыми они сотрудничают. Похожие программы ДМС от различных страховых компаний удобно сравнить на нашем сайте.

На данный момент стоимость полиса ДМС начинается от 10-12 тыс. рублей, а максимальная сумма по текущим предложениям составляет около 200 тыс. руб. за год.

Как выбрать ДМС

Разведку проще всего провести через интернет. Цены и условия можно сравнить на сайте страховой, а еще проще это сделать на нашем сайте, на котором собраны предложения только от уже проверенных страховых компаний.

Следующий после выбора программы ДМС шаг - заявка на сайте. Далее с вами свяжутся представители компании, вышлют анкету, которую надо заполнить и отправить обратно в страховую компанию или на наш сайт – в зависимости от того, где была сформирована заявка.

После того, как полис будет готов (в разных компаниях срок изготовления полиса разный), его доставят в любое удобное для вас место. Важно отметить, что все страховые компании требуют единовременной оплаты за договор ДМС без каких-либо рассрочек и графика платежей.

Исключения из программ ДМС

Оформить полис ДМС, согласно правилам, могут не все. К исключениям относятся:

• люди с синдромом СПИД и носители ВИЧ
• наркоманы и алкоголики, состоящие на учете в наркологическом диспансере
• люди, страдающие различными психическими расстройствами
• онкобольные
• больные венерологическими заболеваниями
• больные туберкулезом
• инвалиды первой и второй группы

Кроме того, чтобы избежать рисков использования полиса ДМС при заведомо существующих хронических заболеваниях (язва, бронхит, сахарный диабет и т.д.) страховые компании могут попросить предъявить справку о состоянии здоровья. Но в большинстве случаев будет достаточно паспорта и заполненной анкеты.

Соблюдай правила!

Страховка не распространяется на других лиц: по вашему полису не может обслуживаться никто, кроме вас.

При добровольном медицинском страховании страховым случаем считается любое обращение за медицинской помощью в течение срока действия полиса. Поэтому, если пациент не является на прием, он обязан возместить расходы компании самостоятельно.

Если вы обратились в медучреждение по случаю, который не учтен в договоре, или сумма договора превышена, услуги также придется оплачивать самостоятельно.

В анкете необходимо указывать правдивую информацию. Ее сокрытие или умышленное искажение может рассматриваться как нарушение правил страхования, и тогда страховая компания имеет право аннулировать договор досрочно.

Оптом дешевле

Групповое страхование значительно уменьшает стоимость одного полиса. Можно объединяться с друзьями, коллегами, соседями в группы от 10 человек и составлять коллективные договоры со страховщиками.

Возможно, для большинства россиян на сегодняшний день добровольное медицинское страхование пока является дорогостоящей услугой. Однако при этом оно является беспроигрышной инвестицией в свое здоровье, а значит, в свое будущее: полис ДМС поможет выйти из трудных жизненных ситуаций, получить качественное лечение у лучших специалистов и быстро вернуть здоровье.

Добровольное медицинское страхование - это страхование, которое позволяет получать медицинскую помощь в клиниках, не работающих по программе обязательного медицинского страхования. Грубо говоря, с обычным полисом обращаются в государственную поликлинику, с полисом ДМС - в платную.

Если обязательную страховку регулирует закон, то для дополнительной отдельного документа нет. То есть каждая страховая компания устанавливает свои правила и сама решает, какие условия включить в договор.

Обычно полис - это конструктор. То есть вам предлагается базовая услуга, а к ней - набор дополнительных. База - это минимальное обслуживание в клинике, а список возможных опций безграничен. Это и вызов врача на дом, и неотложная помощь, и стоматология, и многое другое.

В России ДМС, как правило, оформляют работодатели, это входит в часть привлекательного соцпакета при трудоустройстве. Но стоит ли делать дополнительный полис, если на работе его нет и не предвидится?

Плюсы добровольной медстраховки

Преимущества тут те же, что и у платного лечения перед бесплатным:

1. Обслуживание в частных клиниках с более высоким уровнем комфорта и технического оснащения.
2. Отсутствие очередей.
3. Качественный сервис. Сюда входит и вежливое обращение персонала, и такие мелочи, как бесплатные бахилы и другие одноразовые расходные материалы.

Кроме того, пациент платит за полис ДМС один раз, а потом уже страховая возмещает расходы медицинскому учреждению. Такой подход сокращает количество лишних обследований и назначений, которые иногда делают врачи в платных центрах: страховая просто не одобрит проведение манипуляций, не входящих в стандарт лечения.

Минусы добровольной страховки

Недостаток у ДМС один, зато огромный. Это дорого.

Полис ДМС - это не абонемент со скидкой на посещение больницы, а страховой продукт.

Страховой компании невыгодно, чтобы вы много болели и тратили в больницах все деньги, которые отдали за полис, поэтому у ДМС много ограничений. Итоговые расчёты зачастую оказываются не в пользу пациента.

Что обязательно узнать при оформлении полиса

Если вы задумались о покупке страховки или устроились на работу, где сотрудникам предоставляют ДМС, и хотите подключить к программе родственников, обязательно уточните ряд вопросов:

1. Список заболеваний и условия, при которых полис не оформляют. При подготовке статьи я перечитала правила страхования полутора десятков компаний. И везде отказываются заключать договор ДМС с носителями ВИЧ и , а также людьми старше 65 лет и людьми с хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы. С точки зрения страховых, это невыгодно.
2. Правила обращения в медицинскую организацию. По условиям договора может оказаться, что перед визитом в клинику нужно обратиться в страховую, а уже тамошний оператор направит вас к доктору. А если этого не сделать, то лечение будет за ваш счёт.
3. Клиники, с которыми работает страховая организация. Чем меньше выбор и чем скромнее клиники, тем больше вероятность, что врачи не смогут провести то или иное обследование или манипуляцию. Тогда придётся идти в другое место и тратить свои деньги.

Кроме того, внимательно прочитайте все правила страхования и сам договор, в котором указано, какие случаи будут страховыми, а какие - нет.

Что не покрывает страховка

У всех страховых разные условия. Возможно, что именно в вашем договоре за определённую цену будет то, чего нет в других договорах. Но стандартные полисы в большинстве случаев одинаковые. Кроме уже указанных случаев ВИЧ-инфекции и злокачественных новообразований, они не покрывают расходы на:

1. Лекарства. Покупать таблетки придётся за свои деньги.
2. Профилактические визиты к доктору. Допустим, вас ничего не беспокоит, но вы знаете, что нужно каждый год или даже два раза в год посещать стоматолога и гинеколога. Если вы следите за собой, доктор подтвердит, что вы здоровы. И это обращение не будет считаться страховым случаем. То же можно сказать и о посещении врача, когда вам нужно поставить штамп в справке, например.
3. Беременность и роды. Эти события не считаются страховым случаем, а для медицинского сопровождения беременности у страховых и клиник есть отдельные предложения.
4. Психиатрическую помощь. О стрессах, выгорании и депрессии с психотерапевтом будете беседовать за свои деньги.

Проще сказать, когда работает базовый полис: когда у вас что-то заболело, вы обратились к доктору и вылечились амбулаторно. Всё остальное, в том числе и госпитализация (в комфортную палату), - это дополнительные фишки за дополнительные деньги.

Как понять, стоит ли покупать полис ДМС

Чтобы выяснить, стоит ли покупать полис, нужно сделать немного:

1. Посчитать, сколько вы тратите на лечение.
2. Выяснить, какие пакеты услуг вам нужны.
3. Проверить, в каких страховых и за какую сумму предоставляют полис.

В прошлом году я потратила на лечение в коммерческих клиниках не так уж много и обращалась за помощью в основном для профилактических осмотров (в таблице - округлённые данные, цены актуальны для моего региона):

Калькулятор одной из страховых компаний насчитал, что минимальный полис, который будет включать услуги стоматолога, для меня будет стоить 35 000 рублей в год. При этом я ещё и буду тратить деньги на лечение, потому что вся профилактика, если верить правилам страхования, полностью ляжет на мой кошелёк. То есть массаж, и покупка лекарств - самые дорогие позиции в моём списке - останутся вне страховки.

Можно приобрести полис, который покроет и эти расходы. Но его цена будет заоблачной - под сотню тысяч рублей.

Для интереса я позвонила ещё в две страховые компании, где честные сотрудники прямо сказали, что для физических лиц полис ДМС невыгоден, а если переживаю из-за риска травмы или болезни, то логичнее заключить договор страхования от несчастного случая или заболевания: он в разы дешевле.

Когда есть смысл покупать полис ДМС

Добровольное медицинское страхование выгодно в нескольких случаях:

1. С помощью работодателя вы подключаете родственников к программе страхования на выгодных условиях.
2. Вы много болеете и лечитесь в платных клиниках.
3. У вас много денег и вы хотите получать медицинскую помощь с максимальным комфортом.

Если это не ваш случай, то оставьте ДМС для работодателей, которые думают о подчинённых, хотят быть привлекательными для крутых специалистов и не терять людей, потому что они из-за обычного насморка целый день проторчали в очереди к врачу.

В России обеспечение населения медицинской защитой в форме страхования осуществляется в обязательном порядке и в рамках добровольного волеизъявления граждан и организаций. Полис ОМС знаком многим, все граждане приобретают базовые медицинские услуги на его основе. Полисы добровольного страхования в качестве дополнения к ОМС самостоятельно оформляют лишь единицы. Крупные компании и организации приобретают пакеты ДМС для своих сотрудников, что позволяет не только повысить их качество жизни, но и свидетельствует о развитии страховой культуры в стране.

Что такое ДМС для сотрудников и что оно дает?

Признание России социальным государством предполагает оказание бесплатной медицинской помощи, что реализуется посредством программы ОМС. Объем услуг, которые оказываются бюджетными медицинскими организациями, существенно ограничен законодательством. Проведение дорогостоящих исследований строго квотируется, например, для прохождения МРТ-исследования или получения консультации узкого специалиста потребуется довольно долго ждать своей очереди, так как запись ведется на месяцы вперед. Обо всех сложностях можно позабыть при наличии ДМС.

Приобретение продукта ДМС возможно как гражданином индивидуально для себя или своей семьи, так и организацией для сотрудников. В этом случае речь идет о коллективной программе, к которой подключаются сотрудники в соответствии с сформированным списком. Вновь принятые подключаются к договору на основании заявления, как правило, по истечении испытательного срока. При увольнении он исключается из программы, и получить помощь по полису не сможет.

Наличие ДМС позволяет получить качественную всестороннюю медпомощь не только планового характера, например, удаление зубного камня, но и экстренную, требующую немедленной госпитализации.

Оказание услуг осуществляется в клиниках и лечебных организациях по направлению страховщика, в частности, при заключении клиенту выдается перечень ЛПУ, с которыми компания работает.

Компании, руководители которых умеют правильно просчитывать риски и экономить, уже заключили договор ДМС. Это позволяет не только увеличить мотивацию работников и расшить социальный пакет, но и уменьшить сумму налоговых выплат. Корпоративный полис выбор работодателем программы, оформление коллективного соглашения с подготовкой всех документов и оплату страхования всех служащих.

Всем страховым продуктам по своей природе присущи определенные недостатки и достоинства, медицинское страхование не исключение. Анализироваться ниже достоинства и недостатки будут с точки зрения полисов ОМС и ДМС.

В отличие от обязательного участие в программе ДМС и пользование в её рамках медицинскими услугами позволяет выделить следующие преимущества:

• возможность воспользоваться дополнительными услугами квалифицированных медицинских работников, в том числе стоматология, оказание медицинский услуг на дому, прохождение реабилитации в курортно-санаторных профилакториях на территории России и другие;
• все исследования производятся на современном техническом оборудовании;
• служащие не тратят рабочее время на получение планового лечения и ожидание в очередях, так как ЛПУ в рамках ДМС оказывают услуги в расширенные часы приема и строго по записи, которая осуществляется в кратчайшие сроки (не более 1-2 суток). Это позволяет корректировать время и при необходимости успешно совмещать работу и прохождение лечения;
• работа в компании, предлагающей работникам ДМС, является более престижной по сравнению с аналогичными;
• компаниям предоставляется возможность при трудоустройстве сотрудника направлять его на медосмотр и проводить ежегодную диспансеризацию;
• для крупных компаний страховщики гарантируют индивидуальный подход и назначает ответственного специалиста, который готов в любой момент ответить на все вопросы;
• при выполнении ряда условий затраты на ДМС способны уменьшить расходы по уплате налога на прибыль за счет снижения налогооблагаемой базы (ст. 253 НК);
• в индивидуальных программах предусмотрена возможность использовать полис ДМС работнику и членам его семьи.

Основной и существенный недостаток заключается в существенной страховой премии, то есть стоимости самого продукта.

К недостаткам также можно отнести сам процесс оформления ДМС, подготовка всех необходимых документов, списков застрахованных, согласование условий программы и иные. Довольно часто страховщики, обслуживая крупные компании, из-за объемов не справляются с количеством заявок по программам ДМС, в итоге страдают работники, не получив своевременно помощь.

Приобретение ДМС возможно лишь в страховой компании, имеющей соответствующую лицензию. Выбор страховщика необходимо производить по следующим критериям:

• рейтинг НРА или РА, который присваивается всем компания – он должен быть не ниже уровня А и входить в ТОП-30;
• широкий перечень партнеров-ЛПУ различных специализаций;
• положительная история выплат;
• наличие специалистов, способных обслуживать корпоративных клиентов по ДМС и имеющих необходимое образование.

Безусловно, важным критерием при выборе будет являться стоимость, поскольку ДМС относится к добровольным видам стоимость и правила формируются каждым страховщиком самостоятельно.

Перед оформлением необходимо решить вопрос по программе и условиям страхования, а также необходимом объеме медицинских услуг. Оформление документов производится после предоставления:

• документов на компанию (ИНН, ОГРН и другие);
• заявление на страхование с приложением списка застрахованных.

Застрахованные после заключения коллективного договора должны обратиться к страховщику лично либо централизованно для получения полисов, содержащих личные сведения и информацию о договоре. Такие полисы могут быть оформлены в виде пластиковых карточек, либо отдельным фирменным бланком.

Стоимость данной страховки

Стоимость находится в прямой зависимости от программы и условий страхования, а также объема медицинских услуг. Существенно удорожает страховку ДМС включение услуг по стоматологии. Влияет на стоимость также и количество участников программы, включенных в список.

Стоимость ДМС зависит и от суммы лимитов на одного работника, как правило, подобная сумма составляет от 50 до 100 тысяч рублей. Средняя стоимость полиса на одного застрахованного составляет от 7000 до 30 000 рублей. Компании повышая лояльность и мотивацию устанавливают различные размеры лимитов в зависимости от должности служащего. Это позволяет существенно сэкономить.

При увольнении сотрудника и исключении его из списка страховщик пересчитывает общий размер взноса и обязан возвратить излишне уплаченную премию. При приеме новых и подключении их к коллективной программе общий страховой взнос подлежит перерасчету, и компания должна будет внести доплату.

ДМС необходимо отличать от продуктов НС, последние предоставляют страховую защиту при повреждении здоровья в результате несчастных случаев.

Ущерб, причиненный в результате болезни, в них в основном является исключением. Кроме этого ДМС направлено именно на лечение, а продукты по НС лишь на выплату денежной компенсации, размер которой зависит от степени повреждения.

При оформлении персонала в штат многие компании оформляют полис ДМС страхования для своих сотрудников, который наряду с другими услугами (оплата фитнеса, мобильной связи и т.п) входит в часть социального пакета. Оформляя корпоративное ДМС для своих сотрудников, компании с одной стороны компенсируют расходы на лечение своих сотрудников, а с другой - могут получить налоговые льготы.

В данной статье подробно рассказано о преимуществах и недостатках оформления ДМС юридическими лицами для своих сотрудников, а также рассмотрены особенности программ, предлагаемых ведущими страховыми компаниями.

ДМС как инструмент повышения лояльности сотрудников

Корпоративное ДМС страхование получило широкую популярность за рубежом, где большинство компаний в обязательном порядке обязано страховать своих сотрудников. В России данный вид страхования только недавно начал набирать популярность, причем не только с целью заботы о сотрудниках, но и в качестве инструмента повышения лояльности к организации. Сегодня практически все средние и крупные компании стремятся премировать достижения своих подчиненных, компенсировать расходы на отдых и занятия спортом, организовывать медицинское лечение. Отличным бонусом для сотрудников является медицинская страховка, дающая возможность существенно сэкономить на лечение в период работы в компании.

Обычно объем страхового покрытия, предусмотренного корпоративной программой ДМС может определяться целым рядом факторов: должностью подчиненного, стажем работы, ценностью сотрудника для компании. Например, работник, который остается с компанией уже более 15 лет может претендовать на право получения лучшей страховой программы нежели новые сотрудники.

Такой шаг работодателя может быть отличным стимулом и профилактикой текучести кадров. С другой стороны, нередки ситуации, когда работодатели всеми силами сражаются за ценные кадры - и в таком случае хороший полис ДМС может склонить чашу сомнений кандидата в пользу компании с лучшим социальным пакетом.

Преимущества корпоративного ДМС

Корпоративное ДМС для сотрудников – представляет собой программу, компенсирующую затраты на базовое лечение персонала, диагностику, сдачу анализов, стационарное и амбулаторное лечение, госпитализацию, и т.п. - в общем все те услуги, которые обычно не включаются в полис ОМС. Вот лишь некоторые преимущества которые получает сотрудник по программе ДМС страхования:

• отсутствие ограничений в выборе медицинского учреждения, где будет проходить обследование и лечение - персонал компании может самостоятельно выбрать подходящее медицинское учреждение из перечня, предложенного страховой;
• отсутствие привязанности к месту регистрации и возможность обратиться в любое лечебное учреждение, предлагаемое страховой;
• возможность полностью переложить на плечи страховщика оплату медицинских расходов в рамках пакета страхового обслуживания;
• возможность получения лучшего сервиса и индивидуального подхода;
• возможность записи к нужному врачу на подходящее время, отсутствие очередей;
• возможность вызова врача на дом и по месту работы;
• получение стоматологического и санаторно-курортное лечения;
• возможность лечения детей по программе ДМС (в случае если это предусмотрено работодателем);
• возможность получения круглосуточного доступа к услугам страхового агента по поводу получения тех или иных медицинских услуг;
• возможность бесплатного оформления больничных листов, справок и т.п.;
• получение юридической поддержки от компании-страховщика в любых вопросах касающихся трудового законодательства, социального обеспечения и т.д.

Немаловажным преимуществом получения корпоративного полиса страхования является возможность застраховать всех членов семьи сотрудника от несчастных случаев. К членам семьи в данном случае можно отнести не только детей, но и супруга, а также иных родственников, которые могут быть признаны членами семьи в судебном порядке.

Таким образом, не отдавая ни копейки, сотрудник компании получает уверенность и защиту в завтрашнем дне. Именно такая уверенность создает максимально комфортные условия для работы в коллективе. В последнем случае ДМС для сотрудников используется HR-менеджерами в качестве инструмента мотивации персонала и повышения его производительности.

Получение налоговых льгот работодателем

Одной из привлекательных сторон ДМС страхования сотрудников юридическими лицами является возможность получения налоговых льгот. Согласно нормам Налогового Кодекса РФ, при уплате налогов компании вправе рассчитывать на:

• отнесение расходов по оформлению полисов ДМС к себестоимости при исчислении налога на прибыль (в случае, если договор был заключен на срок не менее 1 года);
• освобождение от уплаты единого социального налога с сумм, уплаченных по договору ДМС страхования сотрудников (опять-же, при заключении договоров не срок не менее 1 года);
• исключение расходов на оплату ДМС из сумм налогооблагаемой базы.

Плюсы и минусы корпоративного ДМС

Прежде чем решиться на дорогостоящую процедуру оформления ДМС для сотрудников, работодателю следует взвесить все аргументы за и против, и оценить потенциальную выгоду, которую он сможет получить понеся данные расходы. К сожалению, в масштабах компании экономический эффект от корпоративного страхования персонала по ДМС может быть не всегда очевиден. К отрицательным сторонам оформления ДМС юридическим лицом можно отнести:

• относительно высокую стоимость услуги - чем более “полно” работодатель желает застраховать работников, тем большую сумму ему придется заплатить;
• наличие страхового полиса не является таким уж мотивирующим фактором для молодых и здоровых сотрудников - в ряде случаев даже при наличии полиса такие сотрудники могут годами не обращаться за помощью;
• ограниченный перечень медицинских учреждений, предлагаемый некоторыми страховщиками.

Какие же положительные стороны могут быть найдены при корпоративном страховании сотрудников? К ним следует отнести:

• привлекательный для для ряда соискателей социальный пакет - как уже было сказано ранее, оформление корпоративного ДМС работодателем может быть весомым аргументом в пользу работы в этой компании;
• снижение показателя текучести ценных сотрудников;
• возможность получения сотрудниками медицинских услуг высокого качества;
• получение работодателем налоговых льгот;
• и т.п.

Стоимость корпоративного ДМС

Цены на ДМС страхование сотрудников юридическими лицами напрямую зависит от количества полисов, оформляемых работодателем, региона заключения договора, возраста страхуемых лиц, их количества и, конечно, от перечня предоставляемых услуг (объема страхового покрытия). В приведенной ниже таблице приведены актуальные цены на корпоративные программы ДМС страхования от ведущих страховых компаний по состоянию на 2016 г.

Название страховой компании	Размер страхового взноса	Особенности страховой программы
«Ресо-Гарантия»	От 5000 р.	Выгодные условия страхования для малого бизнеса; минимальный срок корпоративного страхования – 1 год; минимальное количество сотрудников – 2 человека.
«Росгосстрах»	От 6000 р.	Предложения по корпоративному страхованию от несчастных случаев, страхование при выезде за рубеж. Дополнительные скидки на приобретение лекарств сотрудниками.
«ВТБ Страхование»	От 6000 р.	В ДМС включено страхование членов семьи; предусмотрены программы страхования сотрудников, часто выезжающих за границу.

Необходимо понимать, что в приведенной выше таблице приведены минимальные цены на пакеты корпоративного ДМС страхования - такие программы не покрывают обращения сотрудников к стоматологу, вакцинацию, лечение хронических заболеваний и т.п. - т.е. это все те услуги, которые не входят в базовое страховое покрытие. При возникновении таких ситуаций, сотрудник вынужден будет оплатить их сам.

Более дорогие программы корпоративного ДМС страхования включают покрытие большего количества рисков - но и стоимость их значительно выше. В ряде случаев, стоимость полисов ДМС с максимальным страховым покрытие может достигать 300 000 р.

Давно канули в Лету времена, когда источником информации о конкурирующих фирмах были крохотные рубрики в газетах и сарафанное радио. Сейчас многие сотрудники, даже устроившись на работу, не удаляют свое резюме из Интернета и при поступлении предложения на более выгодных условиях незамедлительно "делают ноги". Кроме того, если посчитать, сколько времени тратится на переобучение специалиста, введение его в круг обязанностей именно на этом месте и т.п., проблема текучки кадров встает весьма остро.
В этой ситуации каждый хороший работодатель старается завлечь работников какими-то дополнительными плюсами и выгодами, от которых, попробовав, очень тяжело отказаться. Одним из таких плюсов является так называемый социальный пакет, куда входит добровольное медицинское страхование (ДМС) сотрудников. И в условиях, мягко выражаясь, не очень хорошей работы государственной системы здравоохранения это бесспорный плюс. Ведь многие организации предоставляют такую страховку не только штатным сотрудникам, но и их семьям. Кроме того, эти программы предусматривают санаторно-курортное обеспечение, с их помощью можно проводить профилактические мероприятия и многое другое. Главное - все правильно оформить!

К сожалению, многие работодатели боятся внедрять у себя систему ДМС из-за того, что оформление, налогообложение и учет договоров ДМС очень слабо прописаны в действующем законодательстве (в отличие от обязательного страхования).
Многие и рады бы ввести подобную практику на своих предприятиях, но не знают, как лучше это сделать, как избежать "подводных камней" и какие вообще там существуют "камни". Но интуитивно догадываются об их наличии (и правильно догадываются - неграмотное оформление и учет договоров ДМС может обернуться большими неприятностями).

Нет необходимости говорить, что успех любого бизнеса в основном зависит от человеческих ресурсов. Проявление заботы о своих сотрудниках - не только обязанность работодателей, но и перспективное вложение в саму компанию, в повышение корпоративной культуры, инвестирование в себя.
При правильном выборе страховой программы корпоративное добровольное медицинское страхование способно решить сразу несколько задач: повысить лояльность сотрудников к компании и таким образом сократить текучесть кадров, сделать организацию более привлекательным работодателем и обеспечить ее квалифицированным персоналом, дополнительно мотивировать отдельных работников (актуально для ситуаций, когда карьерный рост сотрудника не представляется возможным, а поощрить его каким-либо образом необходимо), повысить статус самой компании за счет усиления имиджа в деловых кругах.

Что такое ДМС

Договор медицинского страхования является соглашением между работодателем (страхователем) и страховой медицинской организацией (страховщиком), в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту (работникам) медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования может быть рассчитан как на самих сотрудников, так и на членов их семей.

Программой добровольного медицинского страхования может быть предусмотрено получение застрахованным лечебной, консультативной, реабилитационной, бальнеологической, профилактической, диагностической, фармакологической и иной помощи. К стандартному (обычному) набору услуг, предлагаемых по программам ДМС, относятся:

• диагностически лечебные приемы у врачей;
• помощь на дому;
• амбулаторное лечение;
• скорая помощь;
• госпитализация (экстренная и плановая);
• санаторно-курортное лечение;
• семейный врач;
• стоматология.

К сведению. В Гражданском кодексе РФ (далее - ГК РФ) страхованию посвящена гл. 48 (ст. ст. 927 - 970). Принципы личного страхования установлены ст. 934 ГК РФ. Общие вопросы по договорам личного страхования и требования к организации-страховщику регулируются Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон РФ N 4015-1).
С конца 2012 г. изменились требования, предъявляемые к страховым организациям (Федеральным законом от 25.12.2012 N 267-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" в Закон РФ N 4015-1 внесены изменения, вступившие в силу с 26.12.2012. В связи с изменениями от 01.12.2012, внесенными в Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации", с 01.01.2013 утратил силу Закон Российской Федерации от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"). Поэтому при заключении договоров ДМС обратите внимание на срок действия лицензии на оказание услуг в системе ДМС. Срок лицензии не должен быть менее срока предполагаемого договора.

Детально обязательственные отношения между сторонами правоотношений по ДМС регулируются правилами и положениями о ДМС каждой конкретной страховой организацией. Таким образом, поставив свою подпись на договоре ДМС, работодатель соглашается именно с этими конкретными правилами. Поэтому надо предельно внимательно изучать их до заключения договора и, если вас что-то не устраивает, обязательно либо оговорить свои особые условия в договоре (на что страховые компании практически никогда не идут), либо искать страховщика с более приемлемыми условиями.

К сведению. Обратите внимание: эти правила должны быть утверждены руководством страховой медицинской организации в установленном порядке. Если вам предлагают какой-нибудь листок типа памятки или нечто подобное, требуйте официально утвержденный документ.

Мнение. Нина Дунаева, страховой брокер "Тернер", главный специалист по страхованию ДМС
HR-менеджер компании, решившей заключить договор добровольного медицинского страхования своих сотрудников, сталкивается сразу с двумя проблемами. Ему необходимо решить поставленную руководством компании задачу таким образом, чтобы, во-первых, "уложиться" в отведенный на заключение договора ДМС бюджет, во-вторых, выбрать содержание страховой программы так, чтобы она соответствовала пожеланиям сотрудников компании. Ведь если программа будет неудобна для сотрудников, она не оправдает возложенных на нее функций по дополнительной мотивации персонала, даже если при этом она будет недорогой.
На предварительном этапе работы после принятия решения о страховании HR-менеджеру необходимо провести всесторонний анализ потребностей сотрудников компании. Это действие можно условно разделить на два этапа. Во-первых, поделить сотрудников на категории для формирования соответствующих программ страхования. Предположим, категорий будет три. Назовем их условно vip, стандарт и эконом. На практике в зависимости от общего числа сотрудников, наличия разветвленной сети присутствия компании, бюджета, выделенного на страхование, категорий может быть как значительно больше, так и меньше, например всего две. Для руководства и топ-менеджмента компании целесообразно выбрать максимально полный пакет медицинских услуг в клиниках с высокими стандартами обслуживания (vip-программа). Для руководителей среднего звена - удобный пакет с набором хороших поликлиник (стандарт). Для рядовых сотрудников - бюджетный вариант, недорогую, но многопрофильную сетевую клинику (эконом). Во-вторых, определиться с наполнением программ - поликлиника, стоматология, вызов врача на дом, вызов скорой помощи, экстренная и плановая госпитализация.
После того как HR-менеджер увидит перед собой полную и ясную картину того, что же он ждет от программ страхования ДМС, стоит задуматься о дополнительных услугах, так называемых бонусах. В дополнение к классической программе ДМС возможно организовать получение медицинской помощи сотрудниками за рубежом, рассмотреть программы укрепления здоровья сотрудников, направленные на предупреждение заболеваний и поддержание здорового, активного образа жизни, включить в списки застрахованных лиц по договору ДМС детей и/или ближайших родственников сотрудников, рассмотреть возможность страхования сотрудников от несчастных случаев.

При заключении договора ДМС стоит обратить внимание на исключения по программе ДМС - случаи и условия, при которых страховщик имеет право не рассматривать в качестве страхового случая и не оплачивать медицинские и иные услуги, необходимые застрахованному работнику. Их перечень является исчерпывающим, он изложен в соответствующих правилах ДМС каждого страховщика.

К сведению. Обратите внимание: именно здесь, в перечне исключений, страхователя и застрахованного часто поджидает наибольшее количество неприятных сюрпризов. Поэтому тщательно изучите этот перечень и сравните с основным составом предполагаемых застрахованных (средний возраст, возможные заболевания, есть ли предрасположенность к профзаболеваниям, например, в химическом производстве или угольной промышленности, наличие радиации). И именно исходя из этого выбирайте и страховщика, и программу ДМС. А после заключения договора во избежание неприятностей знакомьте застрахованных работников с этим перечнем под личную подпись.

Работодателям следует помнить и о том, что есть случаи, когда добровольное медицинское страхование работника является обязательным в силу закона. Так, согласно п. 14 ст. 13.2 Федерального закона от 25.07.2002 N 115-ФЗ "О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации" (далее - Закон N 115-ФЗ) высококвалифицированные специалисты и прибывшие в Российскую Федерацию члены их семей (супруги, дети, не достигшие возраста восемнадцати лет, а также нетрудоспособные дети, достигшие указанного возраста и находящиеся на иждивении такого высококвалифицированного специалиста), являющиеся иностранными гражданами, со дня их въезда в РФ должны быть застрахованы по договору добровольного медицинского страхования. Обеспечение медицинского страхования высококвалифицированного специалиста является одним из основных условий заключаемого с ним трудового договора.

Примечание. Высококвалифицированный иностранный специалист - это иностранный гражданин, имеющий опыт работы, навыки или достижения в конкретной деятельности (п. 1 ст. 13.2 Закона N 115-ФЗ). Не путать с просто квалифицированным и неквалифицированным специалистами! На них эта норма не распространяется.

Плюсы и минусы договоров ДМС

Стоит ли огород городить? Давайте разберемся, в чем состоит выгода, а в чем - неудобство и опасность программ ДМС для работодателя. Это поможет вам определиться с тем, нужно ли связываться с программой ДМС для сотрудников или овчинка выделки не стоит.

Итак, очевидные плюсы таких договоров:

• прямая финансовая выгода - налоговые льготы по взносам, уплачиваемым работодателем по договорам ДМС;
• сильная мотивация персонала на работу именно в этой организации (вряд ли работник при "прочих равных" уйдет из организации, где привык получать качественное медицинское обслуживание для себя и, что самое главное, - для членов своей семьи. Вспомните магическое словосочетание "ведомственная поликлиника" из советского прошлого);
• возможность дополнительного страхования сотрудников, выезжающих в командировки как по России, так и за рубеж (в том числе как дополнительный мотивирующий фактор для получения согласия на "непопулярные" командировки);
• работник обретает чувство уверенности в завтрашнем дне, понимает, что он важен и нужен для работодателя, следовательно, это положительно влияет на качество его работы;
• работодатель получает весомый плюс к уровню общей корпоративной культуры - наличие и объем соцпакета положительно влияет на его репутацию не только на рынке труда, но и повышает конкурентоспособность на рынке товаров/услуг;
• квалифицированная и своевременная медицинская помощь "со всеми удобствами" (ведь не секрет, что многие "запускают" свои болезни из-за боязни очередей и неорганизованности обслуживания, а зачастую и низкого уровня отечественной бесплатной медицины);

• улучшение состояния здоровья каждого застрахованного работника и членов их семей и, как следствие, - сокращение времени, проводимого сотрудниками на больничных;
• сокращение рабочего времени, теряемого сотрудниками (включая время на обследование и лечение членов семьи) на посещение поликлиник по месту жительства и в очередях по бесплатной медицинской помощи;
• возможность в отдельных случаях получать медицинскую помощь прямо на рабочем месте с минимальным отрывом от работы (многие медицинские организации имеют мобильные лаборатории, пункты диагностики и лечения);
• предоставление сотрудникам качественного санаторно-курортного обеспечения на максимально выгодных условиях;
• возможность в короткий срок организованно и на льготных условиях проводить ежегодные диспансеризации, вакцинации, а также плановые обследования работников на тех должностях, на которых это необходимо по закону (например, водителей) или с согласия работников;
• обследования на дому или на рабочем месте дают дополнительную гарантию отсутствия контакта с инфицированными больными в поликлиниках в период массовых эпидемий.

Теперь обратимся к минусам ДМС:

• договор ДМС - это возмездный договор, и при его неграмотном оформлении предприятие может понести существенные финансовые потери;
• относительно высокая стоимость услуг ДМС (объем оказываемых услуг прямо пропорционален стоимости договора);
• в налогооблагаемую базу по налогу на прибыль включается страховая премия в размере не более 6% от фонда оплаты труда, уплаченная работодателем по договору ДМС. С оставшейся части уплачивается налог на прибыль;
• дополнительная работа по оформлению и учету (как бухгалтерскому, так и налоговому), увеличивается документооборот предприятия;
• в случае существенного нарушения страховщиком договора ДМС судебные разбирательства будут проводиться от имени и за счет работодателя;
• работник в случае частичной оплаты им договора ДМС, заключенного от имени предприятия, не имеет права компенсировать свои затраты за счет специальных налоговых вычетов;
• есть случаи недобросовестного отношения работников к предоставляемым услугам (передача полиса иным лицам, например). Ответственность за такие действия перед страховщиком несет работодатель как страхователь по договору ДМС;
• "территориальная" дискриминация и неудобная для некоторых работников территориальная привязка к определенным медорганизациям (например, жители Подмосковья не могут пользоваться услугами скорой помощи, оказываемыми московскими клиниками, или это непомерно дорого для страхователя);
• "неповоротливость" некоторых страховых компаний. Зачастую они несвоевременно обновляют списки застрахованных сотрудников;
• некоторые распространенные хронические заболевания не включаются в базовый пакет ДМС, и при их обнаружении застрахованный исключается из перечня застрахованных лиц, при этом у большинства страховщиков страховая премия в данной части не возвращается;
• мотивационный минус - отрицательное отношение к программе ДМС определенной категории сотрудников: относительно здоровых одиноких молодых людей, не склонных задумываться о состоянии здоровья;
• желание некоторых не очень добросовестных страхователей сэкономить и предоставить меньше услуг, чем реально необходимо застрахованному (например, в некоторых поликлиниках обращение к профильному специалисту возможно только по направлению терапевта той же поликлиники, и получить такое направление не всегда просто).

Как видите, перечень минусов практически так же обширен, как и плюсов. Но не спешите отказываться от внедрения программы ДМС на вашем предприятии! Ведь если присмотреться внимательнее и проанализировать все минусы с точки зрения юриста, половина из них легко снимается путем тщательного выбора страховой компании и скрупулезного подхода к оформлению договорной документации по программе ДМС. И наоборот, согласие "не глядя" на типовой пакет договорной документации, предлагаемый страховщиком, может превратить больше половины списка плюсов в досадный минус, о котором вы узнаете уже после подписания договора и уплаты страховой премии.

Работодателям следует помнить, что заключение договора добровольного медицинского страхования в пользу работников и оплата услуг по ДМС не являются частью заработной платы и относятся к дополнительным гарантиям, предоставляемым работодателем своему персоналу. В связи с этим организация должна оформить дополнительный пакет документов. К таким документам, во-первых, относится приказ об установлении на предприятии добровольного медицинского страхования. Унифицированной формы для подобного приказа не предусмотрено (к тому же с этого года применение унифицированных форм не обязательно), поэтому его нужно составить в свободной форме, возложив ответственность за организацию добровольного медицинского страхования на службу персонала и конкретного сотрудника, чаще всего руководителя (см. пример).
Во-вторых, после издания приказа следует внести изменения в соответствующий локальный нормативный акт компании, трудовой и/или коллективный договор. Если на предприятии предусмотрено несколько видов ДМС для разных групп сотрудников (а этот вариант наиболее предпочтителен и предполагает наличие таких критериев, как стаж работы, должность сотрудника и класс профессионального риска), то удобнее составить отдельный документ либо предусмотреть раздел в коллективном договоре, где определить условия и порядок предоставления услуг по ДМС. Локальный нормативный акт может называться по-разному. Например, положение о добровольном медицинском страховании или о порядке осуществления добровольного медицинского страхования.
Независимо от того, будет ли это отдельный документ или раздел в коллективном договоре, в нем должен быть отражен порядок предоставления услуг ДМС, с которым следует ознакомить работников: кто, в каком случае и на какую медицинскую помощь может рассчитывать и каков порядок ее получения.
Так, в положении о ДМС целесообразно предусмотреть следующие разделы:
"1. Общие положения". В этом разделе следует указать, что регулирует данное положение, какие устанавливаются принципы и цели ДМС.
"2. Условия и ограничения предоставления ДМС". Здесь следует прописать, за чей счет предусматривается ДМС, какова величина страховой премии, на кого распространяется договор ДМС (штатных, внештатных сотрудников, членов их семей, иных лиц), категории застрахованных, размеры страховых сумм, которые на них распространяются, и оказываемые услуги; условия прекращения ДМС (например, при превышении страховой суммы или в случае увольнения работник должен оплачивать лечение за свой счет); случаи, когда ДМС может быть продлено сверх установленной страховой суммы или срока и пр.
"3. Порядок заключения договора страхования". Освещаются вопросы выбора страховой компании, срока договора, согласования и визирования договора страхования, порядка внесения изменений в договор и пр.
"4. Порядок выдачи полисов добровольного медицинского страхования сотрудникам". Определяется, кто выдает полисы, кто составляет и утверждает списки застрахованных лиц, как они передаются страховой компании и пр.
"5. Ответственность за исполнение положения". Здесь указывается, на кого возлагаются ответственность и контроль за организацию медицинского страхования работников и реализацию заключенного договора ДМС. Как правило, это служба персонала или отдел кадров.
Кроме того, следует включить соответствующий пункт во вновь заключаемые трудовые договоры, а также подписать дополнительные соглашения с уже принятыми на работу сотрудниками, в которых сделать отсылку на локальный нормативный акт или коллективный договор, в которых есть положения о ДМС. Если компания небольшая и было принято решение не составлять отдельный локальный нормативный акт или не выделять раздел в коллективном договоре (которого может и не быть на предприятии), то все условия ДМС необходимо прописать в дополнительном соглашении к трудовому договору. Чтобы этого избежать, можно заключить с работниками отдельные соглашения о добровольном медицинском страховании, дав ссылку на него в трудовых договорах.
В трудовом договоре работника можно сделать отсылку, например, следующего содержания: "При наличии непрерывного трудового стажа работника у работодателя более двух лет по настоящему договору последний производит добровольное медицинское страхование работника за счет собственных средств согласно порядку, регламентированному положением о добровольном медицинском страховании".
И, наконец, в-третьих, только после того, как будут отражены все условия о ДМС во внутренних документах, можно заключать договор со страховой компанией.

Как выбрать страховую компанию

Выбор страховой компании - важное и ответственное решение. Причем сделать это надо именно до заключения договора и оплаты первого взноса, ведь в данном вопросе "коней на переправе не меняют": заменить неустраивающую компанию, сохранив все налоговые льготы, вы можете только через год. Итак, на что обратить внимание? Для этих целей:

• тщательно изучите правила страхования данной организации;
• сравните с условиями у других страховщиков;
• проверьте уставные документы, лицензии организации;
• посмотрите перечень медицинских организаций, имеющих договорные отношения со страховщиком (чем больше этот перечень, тем солиднее организация-страховщик);
• ознакомьтесь с отзывами о компании, установите, есть ли недовольные, и если есть, то чем именно;
• попросите статистику - сколько человек и на каких программах ДМС обслуживает страховщик, оцените динамику;
• оцените общее количество и уровень организаций, имеющих договоры ДМС персонала у этого страховщика;
• изучите типовой договор ДМС и приложения к нему - сравните с договорными документами других страховщиков, особенно разделы "Санкции", "Права и обязанности сторон", "Ответственность сторон", "Форс-мажор" и "Решение споров".

При изучении данных документов обратите особое внимание на следующие моменты:

1. соотношение "цена - объем". Изучите перечень услуг по каждой программе, перечень страховых случаев и оцените, насколько он устраивает работодателя и сотрудников;
2. исключения из программы ДМС, их соответствие интересам вашей компании и сотрудников;
3. имеются ли льготы для клиентов по программе ДМС при проведении диспансеризаций, вакцинаций, плановых осмотров, иных медицинских мероприятий в интересах страхователя (если они вам необходимы);
4. устраивает ли перечень предлагаемых медицинских организаций (по территориальному признаку (всем ли вашим работникам такое расположение удобно), по качеству обслуживания, по количеству и уровню специалистов);
5. есть ли дополнительные тарифы по выезду специалиста на дом и какие (иначе можете столкнуться с неприятными сюрпризами);
6. есть ли санаторно-курортное обеспечение и какое, объем, специализация, уровень, какие конкретно санатории предлагаются;
7. если у вас на примете есть определенные медицинские организации, в которых вы хотите получать помощь, поговорите с их руководством, узнайте, с какими страховыми компаниями они предпочитают работать (эти секреты не раскроет вам ни один страховщик, но особо популярные учреждения имеют свои предпочтения, и если ваш страховщик будет у них "золушкой", это обязательно отразится на качестве обслуживания ваших сотрудников);
8. насколько четко прописаны в рамках действия договора и иных документов все детали взаимоотношений со страховщиком, как будут решаться конфликтные ситуации;
9. как отлажена работа так называемого медицинского пульта - центра получения информации и оказания услуг по организации медицинской помощи (обычно проверяется по отзывам);
10. если у вашей организации есть отделения в регионах, где будет действовать ваш договор ДМС, или есть предпочтительные места командировок, важно узнать о наличии у страховщика договоров с региональными медорганизациями. При этом сервис в них должен быть не хуже, чем в центральном отделении страховщика. Все сказанное справедливо и для командировок за пределы РФ. Узнайте правила ДМС и уровень партнеров страховщика за рубежом, сравните с другими компаниями, иначе придется заключать отдельный договор с другой фирмой.

Мнение. Нина Дунаева, страховой брокер "Тернер", главный специалист по страхованию ДМС
Закончив с предварительным этапом (выбором примерной программы и перечнем услуг по ней), можно приступать к процессу выбора страховой компании и заключению договора страхования.
Тут нужно начать с изучения страховых компаний и выбрать несколько, соответствующих всем основным требованиям компании. При этом не стоит особое внимание уделять громкому имени страховой компании, в первую очередь нужно думать о качестве услуг, которые она будет предоставлять вам и вашим сотрудникам. Например, о количестве и квалификации работников медицинского пульта страховой компании, пропускной способности пульта (количеству обрабатываемых звонков), длительности процессов согласования оказания сложных медицинских услуг, об условиях включения/исключения в договор ДМС вновь принятых/уволенных сотрудников.
Отдав предпочтение нескольким страховщикам, необходимо направить запросы на страхование с максимально подробным описанием требований и предпочтений по программам страхования и сравнить полученные предложения. На этом же этапе нужно детально изучить проект договора страхования и правила страхования, так как именно в них содержатся основные условия страхования и всевозможные ограничения, исключения и подобные им оговорки. Невнимательное отношение к ним может привести к крайне негативным последствиям, таким, как отказы в оказании медицинской помощи застрахованным по совершенно не очевидным для них причинам.
Все эти этапы одинаково важны, и без ответственного отношения к ним HR-менеджер рискует получить от заключения договора ДМС больше проблем, чем пользы. Однако даже успешно заключив максимально отвечающий вашим потребностям договор, не стоит класть его в ящик и решать, что дело сделано. Сопровождение действующего договора тоже влечет множество проблемных ситуаций, требующих оперативного и профессионального решения.
Каким бы путем вы ни решили пойти, при заключении договора коллективного страхования ДМС на первом месте должны стоять интересы сотрудников, являющихся конечными пользователями программы страхования. За нюансами процесса разработки и согласования условий договора ДМС нельзя терять смысл самого страхования - получение вашими сотрудниками высококачественной медицинской помощи, которая по тем или иным причинам может быть не доступна им в рамках обязательного медицинского страхования.

Мнение. Александр Айдаев, юрист-трудовик
Хотелось бы обратить внимание на несколько моментов, которые работодателю стоит учитывать при оформлении добровольного медицинского страхования своим сотрудникам. Дело в том, что может возникнуть ситуация, когда вместо экономии времени и средств (с полисами ДМС работники будут болеть реже, ведь их будут регулярно лечить проверенные врачи) получится, что сотрудники с утра до вечера будут просиживать у кабинетов врачей (отпрашиваться с работы, чтобы посетить специалиста или пройти курс лечения). Чтобы минимизировать негативные последствия, необходимо, во-первых, при подписании документа учитывать не только сумму страховки (в пределах которой оказывается лечение), но и возможности использования ее либо по месту жительства работника, например, в выходные дни, либо по месту работы (недалеко от офиса или даже прямо на работе с выездом специалистов в компанию).
Во-вторых, полезно будет предусмотреть в договоре возможность мониторинга количества обращений застрахованных работников и их направлений. Работодатель сможет не только скорректировать сумму страховки и ее "наполнение" на следующий период, но и оценить, есть ли необходимость улучшений условий труда; возможно, именно они и являются частой причиной обращений за врачебной помощью. К тому же нередко возникает ситуация, когда работники так ни разу и не воспользуются страховкой. С одной стороны, это хорошо: значит, работники здоровы; с другой, возможно, причина не в отменном здоровье персонала, а в высокой текучести кадров или загруженности на работе, когда посетить врача не представляется возможным.
В любом случае это повод поразмыслить, не являются ли затраты на ДМС в том виде, в каком они существуют на предприятии, бесполезной тратой средств. Служба персонала должна постоянно отслеживать ситуацию и анализировать причины и последствия ДМС. В связи с этим нелишним будет прописать во внутренних документах компании (коллективном договоре, положении о персонале или ином документе, где говорится о дополнительном медицинском страховании) не только сам факт его наличия для работников, но и порядок пользования страховкой с учетом действующих правил внутреннего трудового распорядка компании и возможностей, которые предоставляет страховая компания, а также соотнести с положением об оплате труда и премировании работников.

Пример. Образец приказа об установлении ДМС

Общество с ограниченной ответственностью "Маусика"
(ООО "Маусика")

ПРИКАЗ

04.03.2013
N 15-к

г. Санкт-Петербург

О добровольном медицинском страховании

В связи с установлением добровольного медицинского страхования работников организации с 1 мая 2013 г., руководствуясь положениями ст. ст. 8, 15, 57, 129 ТК РФ,

ПРИКАЗЫВАЮ:

1. Начальнику отдела кадров Харитоновой С.А. обеспечить организацию добровольного медицинского страхования в срок до 30.04.2013.

2. Инспектору отдела кадров Курковой К.Е. разработать и подготовить проекты Положения о добровольном медицинском страховании и дополнительного соглашения к трудовому договору с сотрудниками в срок до 11.03.2013.

3. Начальнику юридического отдела Цареву П.С. внести свои предложения в указанные проекты в срок до 18.03.2013 и представить их на утверждение.

4. Менеджеру по персоналу Зябликову А.У. организовать заключение с работниками дополнительных соглашений к трудовым договорам о введении добровольного медицинского страхования в срок не позднее 30.04.2013.

5. Менеджеру по персоналу Зябликову А.У. ознакомить работников под личную подпись с утвержденным Положением о добровольном медицинском страховании в срок не позднее 30.04.2013.

6. Заместителю директора по кадровым вопросам Лапушинской О.А. подобрать страховую компанию согласно целям и задачам, указанным в Положении о добровольном медицинском страховании, в срок до 01.04.2013 и провести переговоры о заключении договора с компанией не позднее 08.04.2013.

Основание: решение общего собрания участников ООО "Маусика" от 28.02.2013.

Генеральный директор Садиков С.С. Садиков

Ознакомлены:
Заместитель директора Лапушинская О.А. Лапушинская 04.03.2013
по кадровым вопросам
Начальник юридического отдела Царев П.С. Царев 04.03.2013
Начальник отдела кадров Харитонова С.А. Харитонова 04.03.2013
Инспектор отдела кадров Куркова К.Е. Куркова 04.03.2013
Менеджер по персоналу Зябликов А.У. Зябликов 04.03.2013